S’il est vrai que les régimes du RREO ou d’OMERS offrent, en théorie, une sécurité financière après la fin de votre carrière, c’est un peu moins de la moitié d’entre vous (47 %*) qui sont d’avis que leur rente sera insuffisante (selon les personnes interrogées dans le cadre de l’outil Educators Financial Kickstart Challenge).
Voilà à quoi sert le REER, à combler l’écart de revenu… mais est-ce vraiment le cas?
Un sondage mené par la Banque canadienne impériale de commerce a révélé que 67 % de la population canadienne croit que le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est plus avantageux que le REER lorsqu’il s’agit d’épargner en vue de la retraite, du fait que les cotisations sont non imposables.
Ce n’est pas nécessairement le cas.
S’il est vrai que le CELI est en effet un excellent moyen d’épargner pour les objectifs que vous souhaitez réaliser à court plutôt qu’à long terme (car l’épargne que vous retirerez ne sera pas imposable), le REER offre un avantage fiscal plus grand. Cela est particulièrement vrai lorsque vous grimpez d’échelon dans la grille salariale. C’est que, plus vous gagnez d’argent, plus votre taux d’imposition est élevé.
Et c’est là que les REER offrent un plus grand allégement fiscal, car chaque cotisation à un REER est déductible d’impôt.
En revanche, les cotisations à un CELI ne le sont pas.
En plus d’obtenir une déduction fiscale instantanée l’année où vous cotisez à un REER, un autre avantage du REER est que lorsque vous commencerez à retirer des fonds (à la retraite), vous serez probablement dans une tranche d’imposition inférieure, vous obtiendrez donc un meilleur taux de rendement après impôt.
Fait : votre REER peut être transféré, avec report d’impôt, à un époux ou à une épouse bénéficiaire si vous décédez avant cette personne.
Fait : grâce au régime canadien d’accession à la propriété (RAP), vous pouvez retirer jusqu’à 35 000 $ de votre REER pour l’achat de votre première maison, et ce, sans répercussions fiscales. Si vous achetez votre première maison avec votre partenaire ou avec une autre personne qui en est, elle aussi, à l’achat de sa première maison, vous pouvez donc retirer ensemble 70 000 $ (les retraits doivent être remboursés à votre REER dans les 15 années suivantes pour éviter une pénalité fiscale).
Fait : vous pouvez retirer jusqu’à 20 000 $ de votre REER, sans imposition, pour poursuivre vos études dans le cadre du régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP). Ce retrait doit être remboursé dans votre REER dans les 10 années suivantes.
Peu importe où vous en êtes dans la grille salariale ou du temps qu’il vous reste avant la retraite, nous pouvons vous aider à garder le cap sur vos objectifs financiers.