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Les budgets sont aux adultes ce que les devoirs sont aux enfants : ils ne sont pas agréables à faire, mais nous n’avons pas le choix.

On n’a qu’à jeter un œil aux derniers chiffres illustrant le ratio d’endettement par rapport au revenu disponible pour comprendre à quel point faire un budget est important.

En effet, selon Statistique Canada, le ratio d’endettement par rapport au revenu disponible est actuellement de 183 %. Cela signifie que, pour chaque dollar gagné, la majorité de la population canadienne doit environ 1,83 $. En plus de l’endettement qui augmente, la richesse des ménages a diminué de 6,1 % au deuxième trimestre de 2022, et de 2,1 % au troisième trimestre. Il s’agit de la plus forte baisse enregistrée depuis que l’on a commencé à consigner les données, en 1990.

On pourrait penser que la solution évidente à ce problème d’endettement est de dépenser moins que ce que l’on gagne. Mais compte tenu de la réalité dans laquelle on vit, c’est loin d’être si simple.

Le coût de la vie augmente pour tout le monde (et les taux d’intérêt aussi), et de votre côté, vous devez composer avec des urgences imprévues comme vivre avec moins de liquidités pendant l’été et payer de vos poches certaines fournitures pour votre classe. Ce sont autant de facteurs qui rendent difficile le fait de devoir équilibrer ses dépenses selon les fonds disponibles dans son compte bancaire. Parfois, le revenu ne suffit pas à répondre à tous nos besoins. C’est pourquoi la majeure partie de la population canadienne doit plus d’argent qu’elle n’en gagne.

C’est un cercle vicieux.

Voilà pourquoi créer (et respecter) un budget peut vous permettre de reprendre les choses en main et ainsi briser ce cycle.

Voici nos dix meilleurs conseils pour établir un budget… un budget qui fonctionne :

1. Soyez déterminé

Si vous avez déjà essayé d’établir un budget, mais que ça n’a pas été un succès (ou que vous n’avez pas réussi à le respecter), c’est peut-être que vous avez manqué de détermination pour le mettre en pratique.

Un peu comme commencer un programme de mise en forme ou arrêter de fumer, établir un budget prend du temps, et cela demande beaucoup de discipline pour en faire une habitude. Faire preuve de détermination est la première étape essentielle. Donc, si vous souhaitez réellement prendre vos finances en main, vous avez déjà parcouru la moitié du chemin.

2. Prenez connaissance de vos dépenses mensuelles

Une fois que vous avez pris cet engagement, si vous n’avez pas pris conscience de vos dépenses mensuelles, établir un budget vous sera difficile (et encore plus pour un budget qui fonctionne).

Voici la façon la plus simple d’y arriver:

  • Examinez votre relevé bancaire en ligne des trois derniers mois.
  • Additionnez ensuite toutes vos dépenses pendant cette période et divisez le montant par trois.
  • Si vous avez tendance à payer en argent plutôt qu’avec votre carte de débit, conservez chaque reçu pour les 30 prochains jours.

N’oubliez pas que la seule façon d’établir un budget qui fonctionne, c’est de prendre en compte chaque dollar dépensé. Cela comprend chaque paiement de facture, chaque achat de nourriture et chaque « double espresso » acheté à votre café préféré. Si vous placez de l’argent de façon régulière, assurez-vous d’inclure ces montants également.

3. Comparez vos dépenses à vos revenus

Une fois que vous avez calculé le montant que vous dépensez en moyenne chaque mois, vous devez comparer ce montant à celui qui entre dans vos « coffres » mensuellement.

Si vos dépenses mensuelles sont inférieures à ce que vous gagnez, c’est tant mieux. Mais ce n’est pas parce que vos finances sont équilibrées qu’on ne peut faire mieux.

Si vous avez découvert que vous dépensez plus que ce que vous gagnez, ne soyez pas atterré. Au moins, vous avez cerné le problème dans vos finances et vous êtes maintenant en meilleure position pour apporter des modifications et reprendre la situation en main.

Souhaitez-vous établir un budget en raison d’un objectif financier précis? Nous pouvons vous aider.

Que vous soyez sur le marché du travail ou à la retraite, nous pouvons vous offrir la stratégie qui fera fructifier votre argent le plus possible pour vous permettre d’atteindre vos objectifs financiers rapidement.

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4. Prioriser les dépenses qui correspondent à des « besoins » plutôt qu’à des « désirs »

Vous mettre en « mode enseignant » vous sera utile ici. Votre côté pratique ou logique connaît la différence entre vos « besoins » et vos « désirs ». Mais le côté émotionnel, lui, prend parfois le dessus lorsque le désir d’obtenir quelque chose devient trop grand pour en faire abstraction.

En établissant votre budget, servez-vous de la pyramide de Maslow, dans laquelle est illustrée la « hiérarchie des besoins ». Basez-vous sur les deux premiers niveaux comme principes directeurs pour fixer l’ordre de priorité de vos « besoins » par rapport à vos « désirs » :

  • Vos besoins physiologiques, comme la nourriture (épicerie — cuisiner au lieu de manger au restaurant) et le logement (loyer, hypothèque, services publics), sont les besoins les plus importants et ils devraient toujours figurer en tête de liste de vos priorités dans votre budget.
  • Les besoins liés à la sécurité devraient être les suivants (assurance habitation/automobile/contribution à un fonds d’urgence).
  • Les besoins secondaires dont vous pouvez vous passer (paiement de voiture, téléphone, télévision/Internet) devraient venir après.
  • Les besoins de luxe ou non essentiels (repas au restaurant, lattés de votre café préféré, cinéma, etc.) devraient se trouver au bas de la liste.

Si jamais l’envie vous prend de faire un achat qui ne correspond pas à vos « besoins », demandez-vous si cet achat vous procurera ce que vous voulez vraiment, soit la liberté financière. Plus vous utiliserez votre budget comme guide de dépenses, plus vous aurez de la facilité à vous en tenir à vos « besoins », à résister à vos « désirs » et à commencer à accumuler de l’épargne.

5. Gardez vos dettes sous contrôle

Selon les dernières statistiques, la dette moyenne des Canadiens et des Canadiennes sur leurs cartes de crédit s’élève à environ 2 000 $.

On peut rapidement s’endetter de plusieurs milliers de dollars. En revanche, en raison des frais d’intérêt élevés, le remboursement de ces dettes peut quant à lui s’étirer longtemps. Si vous avez des dettes sur plusieurs cartes de crédit, vous versez probablement beaucoup d’argent en intérêts chaque mois.

Pour rembourser vos dettes plus rapidement et libérer de l’argent dans votre budget mensuel, envisagez de consolider vos cartes et prêts à taux d’intérêt élevé en un seul versement mensuel. Cette stratégie vous aidera non seulement à gérer vos dettes, mais elle vous permettra aussi de libérer de l’argent pour réaliser d’autres objectifs (p. ex., épargner pour une mise de fonds sur une maison, prendre un congé de salaire différé pour voyager ou bonifier votre revenu de retraite).

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6. Méfiez-vous du faux sentiment de bonheur que procure le magasinage

Vous venez de passer une longue journée stressante à l’école. Rien de tel qu’une petite thérapie de magasinage pour vous faire du bien, n’est-ce pas?

Pas tout à fait!

Ce n’est pas l’achat lui-même qui vous fait vous sentir bien. C’est plutôt l’expérience même du magasinage, laquelle libère de la dopamine (une molécule biochimique libérée dans le cerveau et qui est associée au plaisir et au sentiment de satisfaction). Avez-vous déjà ressenti du regret, une fois votre achat ramené à la maison? C’est que l’effet de la dopamine s’était dissipé.

Pour éviter de tomber dans le piège du faux sentiment de bonheur associé au magasinage :

  • Résistez et réfléchissez-y (attendez 24 heures pour voir si vous souhaitez toujours faire cet achat).
  • Demandez-vous si vous en avez vraiment besoin (ou si vous en avez déjà quatre ou cinq exactement pareils à la maison)?
  • Évitez les endroits les plus tentants (p. ex., le centre commercial, les cafés, les restaurants – et envisagez peut-être de supprimer vos favoris et vos applications de magasinage en ligne sur votre ordinateur, votre tablette et votre téléphone intelligent).

Prendre conscience de ce faux sentiment de bien-être que procure le magasinage est la première étape pour renforcer votre détermination et pour maîtriser vos envies de dépenser.

7. Séparez vos comptes

L’un des défis les plus difficiles à surmonter pour respecter son budget est de savoir faire abstraction de cet argent disponible dans son compte (qui ne demande qu’à être dépensé).

Cependant, on ne pense pas à ce qu’on ne voit pas ou, dans ce cas-ci, on ne dépense pas, l’argent qu’on ne voit pas.

C’est pourquoi séparer vos comptes peut être une stratégie pratique pour vous discipliner davantage par rapport à votre argent.

Par exemple, choisir un compte pour vos dépenses mensuelles fixes (loyer/hypothèque, épicerie, services publics, paiement de voiture/prêt, etc.), un deuxième pour votre épargne (fonds d’urgence, placements, etc.), et un troisième qui peut servir de compte dédié aux « petits plaisirs », c’est-à-dire de l’argent pouvant servir à faire des achats non essentiels (comme des vêtements, aller au cinéma, etc.).

Vous déposez donc d’abord l’argent pour couvrir les dépenses dans les deux premiers comptes, et tout ce qui reste est versé dans le troisième. Cela permet d’assurer que les factures sont toujours payées, que vous mettez de côté de l’argent pour réaliser des objectifs et que vous avez encore un peu d’argent à dépenser pour vous faire plaisir.

Séparer vos comptes permet d’instaurer une discipline qui fera en sorte que vous serez plus susceptible de respecter votre budget.

8. Soyez rigoureux, mais pas trop

N’oubliez pas de faire preuve de modération (oui, c’est possible d’avoir le beurre et l’argent du beurre). En effet, si votre budget est trop strict, vous finirez peut-être par trouver qu’il est trop difficile à respecter. Gardez donc la tête froide et fixez des attentes et des objectifs raisonnables que vous souhaitez réaliser grâce à votre budget (p. ex., rembourser une dette ou épargner plus d’argent, ou les deux).

De plus, ne stressez pas si, de temps en temps, vous ne résistez pas à la tentation de faire un achat. N’en faites simplement pas une habitude et gardez en tête notre conseil numéro 6.

9. Améliorez votre budget avec le temps

Si vous ne respectez pas votre budget du premier coup, ne vous inquiétez pas. Un budget se travaille au fil du temps. Continuez d’apporter des ajustements jusqu’à ce que vous ayez l’impression que cela fonctionne pour vous. Après tout, il n’y a pas d’approche unique pour établir un budget.

De plus, les changements qui surviennent dans la vie exigent souvent d’adapter son budget : l’achat d’une première maison, un mariage ou une séparation, les changements d’échelon dans la grille salariale, la négociation de votre contrat de travail. Pour que votre budget demeure un outil efficace qui vous permet de contrôler vos finances et de garder le cap sur vos objectifs financiers, vous devrez régulièrement apporter des ajustements selon les aléas de la vie.

10. N’hésitez pas à demander de l’aide

Nous savons que vous avez l’habitude d’être la personne qui enseigne, mais il n’y a rien de mal à être celle qui apprend. Surtout en ce qui concerne vos finances. Si vous vous sentez confus, dépassé ou si vous voulez simplement obtenir un deuxième avis, appelez-nous. Depuis 1975, Educators Financial Group aide les membres du secteur de l’éducation à établir un budget, répond à une vaste gamme d’autres besoins et offre une multitude de services financiers.

Chez Educators Financial Group, nous sommes les mieux placés pour donner des conseils financiers aux membres du secteur de l’éducation.

Demandez à ce que l’un ou l’une de nos spécialistes en finance communique avec vous pour examiner vos besoins et vos objectifs financiers

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