REER : démêler le vrai du faux, et savoir ce qui concerne les membres du secteur de l’éducation

Pour la plupart des membres du secteur de l’éducation, la première cotisation au régime de retraite marque le début de l’épargne pour la retraite.

S’il est vrai que les régimes du RREO ou d’OMERS offrent, en théorie, une sécurité financière après la fin de votre carrière, c’est un peu moins de la moitié d’entre vous (47 %*) qui sont d’avis que leur rente sera insuffisante (selon les personnes interrogées dans le cadre de l’outil Educators Financial Kickstart Challenge).

Voilà à quoi sert le REER, à combler l’écart de revenu… mais est-ce vraiment le cas?

Un sondage mené par la Banque canadienne impériale de commerce a révélé que 67 % de la population canadienne croit que le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est plus avantageux que le REER lorsqu’il s’agit d’épargner en vue de la retraite, du fait que les cotisations sont non imposables.

Mais le CELI est-il vraiment un meilleur véhicule de placement que le REER pour la retraite?

S’il est vrai que le CELI est en effet un excellent moyen d’épargner pour les objectifs que vous souhaitez réaliser à court plutôt qu’à long terme (car l’épargne que vous retirerez ne sera pas imposable), le REER offre un avantage fiscal plus grand. Cela est particulièrement vrai lorsque vous grimpez d’échelon dans la grille salariale. C’est que, plus vous gagnez d’argent, plus votre taux d’imposition est élevé.

Et c’est là que les REER offrent un plus grand allégement fiscal, car chaque cotisation à un REER est déductible d’impôt.

En revanche, les cotisations à un CELI ne le sont pas.

En plus d’obtenir une déduction fiscale instantanée l’année où vous cotisez à un REER, un autre avantage du REER est que lorsque vous commencerez à retirer des fonds (à la retraite), vous serez probablement dans une tranche d’imposition inférieure, vous obtiendrez donc un meilleur taux de rendement après impôt.

Fait : votre REER peut être transféré, avec report d’impôt, à un époux ou à une épouse bénéficiaire si vous décédez avant cette personne.

Faits généraux sur les cotisations à un REER :

• Ils réduisent votre revenu imposable du montant cotisé.
• Les cotisations avant impôt (provenant directement de votre chèque de paie) ne sont pas imposées.
• Chaque année, un montant correspondant à 18 % de votre revenu gagné pour l’imposition de l’année précédente s’ajoute à votre droit de cotisation au REER, jusqu’à concurrence de 32 490 $.
• Les cotisations excédentaires sont assujetties à une pénalité fiscale de 1 % par mois.
• Les cotisations inutilisées sont reportées à l’année suivante.
• Vous pouvez cotiser à un REER jusqu’au 31 décembre de l’année où vous atteignez 71 ans.

Faits concernant les membres de secteur de l’éducation au sujet des cotisations à un REER :

• Un « facteur d’équivalence » pour les cotisations au RREO/OMERS réduira vos droits de cotisation annuels à un REER.
• Comme vous participez à un régime de pension enregistré, vous recevez un facteur d’équivalence annuel qui figure sur votre T4 et qui reflète la valeur des prestations de retraite acquises au cours d’une année.
• Consultez votre avis de cotisation, fourni par l’Agence du revenu du Canada (ARC) pour connaître vos droits de cotisation exacts à un REER.

Fait : grâce au régime canadien d’accession à la propriété (RAP), vous pouvez retirer jusqu’à 60 000 $ de votre REER pour l’achat de votre première maison, et ce, sans répercussions fiscales. Si vous achetez votre première maison avec votre partenaire ou avec une autre personne qui en est, elle aussi, à l’achat de sa première maison, vous pouvez donc retirer ensemble 120 000 $ (les retraits doivent être remboursés à votre REER dans les 15 années suivantes pour éviter une pénalité fiscale).

Fait : vous pouvez retirer jusqu’à 10 000 $ au cours d’une année civile pour poursuivre vos études dans le cadre d’un régime d’encouragement à l’éducation permanente. Vous ne pouvez pas retirer plus de 20 000 $ au total, et ce montant doit être remboursé dans votre REER dans les dix ans.

Vous souhaitez mettre en place une stratégie de placement pour augmenter votre revenu de retraite? Faites appel à Educators Financial Group.

Peu importe où vous en êtes dans la grille salariale ou du temps qu’il vous reste avant la retraite, nous pouvons vous aider à garder le cap sur vos objectifs financiers.